Закон о банкротстве физических лиц – один из самых многострадальных законодательных актов, относящихся к социально-экономической сфере.  Его обсуждение началось еще во времена принятия закона № 127-ФЗ о несостоятельности юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей в 2002 году. Однако это было еще до бума потребительского и ипотечного кредитования, охватившего страну в середине «нулевых».

Мировой финансовый кризис 2008 – 2010 годов привел к массовым неплатежам населения по потребительским кредитам.  Клиенты банков теряли высокооплачиваемую работу, налаженный бизнес и допускали неизбежные просрочки и невозвраты. К 2010 году необходимость принятия  закона в отношении несостоятельных физических лиц стала как никогда актуальной. Однако стабилизация экономической ситуации в стране и в мире отложили этот вопрос еще на пятилетку.

Хватит это терпеть!

Последней каплей стал локальный российский кризис, разразившийся в конце 2014 года на фоне падения цен на нефть и политической ситуации вокруг Украины. Национальная валюта обесценилась, почти в два раза, причем к ожидаемому росту национальной экономики это не привело. Если в 2009 – 2010 году проблемы испытывали в основном мелкие заемщики, которые набирали в разных банках по 5-7 кредитов, а потом физически не могли это бремя тащить, то в 2015 году кредитная кабала стала невыносимой уже для серьезных заемщиков, прежде всего тех, кто взвалил на свои плечи ипотечную ношу. Законодателям стало ясно, что медлить с принятием долгожданного закона о банкротстве физических лиц больше нельзя, ибо это чревато социальным взрывом. Предвестники уже были: в Москве и других крупных городах прошли пикеты и демонстрации ипотечных заемщиков, которые несколько раз перерастали в потасовки, стычки с правоохранителями, некоторые даже с попытками погрома офисов банков. В итоге после нескольких переносов и отсрочек закон за номером 154-ФЗ был подписан Президентом 29 июля 2015 года и вступил в силу с 1 октября.

Почему принятие закона так долго откладывалось?

Как это на первый взгляд ни парадоксально, главными противниками скорейшего принятия закона о банкротстве были российские банки – главные виновники страданий заемщиков. Все дело в том, что кредитным организациям невыгодно обнародовать наличие просроченных, а тем более безнадежных долгов. За это их наказывает Центробанк и даже может отозвать лицензию, если процент «токсичных»  активов примет угрожающий характер. Банку гораздо  проще делать вид, что в отношениях с заемщиками все хорошо, да, есть небольшие просрочки, но мы с этим боремся, и клиент кредит гасит.  Когда включаются штрафы и пени ,то через пару лет кредит на 50 тысяч, взятый, к примеру,  на шубу,  вырастает до полумиллиона, и уже после этого его по номиналу перепродают в коллекторское агентство. Вот почему банки, особенно так называемые «розничные»,  очень редко сами подают на заемщиков в суд, предпочитая иные, подчас незаконные методы. Иск в суд – признание того, что долг безнадежен и все методы давления на должника исчерпаны. Банкротство должника – тоже не выход. И при подаче обычного иска в суд, и при требовании банкротства штрафы и пени «тикать» автоматически перестанут, и банку нечего будет передавать коллекторам.  

Условия объявления гражданина банкротом

Несмотря на все давление могущественного банковского лобби, основным аргументом которого стало предположение, что закон ничего не даст, так как у граждан-банкротов все равно нет денег, чтобы оплачивать судебные издержки и услуги конкурсных управляющих, в октябре 2015 года закон все же заработал и достаточно успешно. Разумеется, банкиры-пессимисты в чем-то были правы. По статистике из 40 миллионов российских заемщиков 80% из них испытывают трудности в несении кредитного бремени. Однако 1 октября 2015 года тридцатимиллионная армия граждан-банкротов не осадила арбитражные суды, которым было поручено вести дела о несостоятельности. Свою роль сыграло не столько отсутствие денег, сколько принципиальное условие: сумма просроченного  долга гражданина-банкрота должна превышать 500 тысяч рублей. Для сравнения, фирмы или ИП при желании можно обанкротить даже за долг в 10 тысяч рублей, хотя никто этого не делает, просто закон принимался в 2002 году, когда в России были совсем другие цены.

Другие условия признания гражданина банкротом:

• наличие российского гражданства;
• просрочка по всем платежам, входящим в «критическую» полумиллионную массу, не менее 90 календарных дней;
• документальное подтверждение невозможности исполнять обязательство. Можно предъявить справку о состоянии здоровья, документ из службы занятости о потере работы;
• подтверждение добросовестности. Гражданин, инициирующий свое банкротство, должен доказать, что сделал все возможное, чтобы урегулировать свои кредитные обязательства. Должникам важно хранить всю переписку с банками, в том числе распечатать электронную переписку или даже заверить ее нотариально (нотариус заверяет распечатку скриншота).

Наличие статуса действующего предпринимателя и занятость не является препятствием к признанию гражданина банкротом. Скорее даже наоборот, судья убедится в том, что должник имеет доход и стремится погасить свои долги,  если не сейчас, то в будущем.

Процедура банкротства физических лиц обычно предполагает предварительную оценку перспективности участия в процессе, как для должника, так и для кредиторов. Если у должника нет вообще никакого имущества, а суммы долгов составляют миллионы рублей, то ситуацию можно заранее оценить как бесперспективную.

Инициатор банкротства неизбежно рискует потерять деньги, затраченные на госпошлину и оплату услуг конкурсного управляющего.

Этапы процедуры банкротства физического лица

Если кредитор или должник принимают решение начать процедуру, то далее они следуют отработанной пошаговой инструкции по банкротству физических лиц. В перечень обязательных действий входит:

1. Уплата государственной пошлины в размере 6000 рублей.
2. Внесение на депозит 10000 рублей, предназначенных для оплаты услуг внешнего управляющего за первый месяц работы. Теоретически участники процесса могут подать ходатайство о предоставлении отсрочки на уплату пошлины и депозита, но решение остается за судьей. Пошлину лучше оплатить в любом случае.
3. Сбор документальных доказательств неплатежеспособности должника.
4. Сбор документов об имуществе должника и изменении его материального положения на протяжении последних трех лет.
5. Составление заявления по установленной форме.
6. Подача пакета документов в региональный арбитражный суд. Сегодня это можно сделать лично в явочном порядке, послать бумаги ценным заказным письмом с обязательной описью содержимого конверта или отправить документы онлайн.

Если в пакете документов есть ошибки или неточности, либо не все требуемые бумаги собраны, заявление будет возвращено или оставлено без движения. Это значит, что указанные недостатки  нужно как можно быстрее исправить и самому отслеживать движение документов .

Как только заявление о признании гражданина несостоятельным принято судом, приостанавливаются все действующие в его отношении судебные решения материального характера. Кредиторы больше не могут начислять в отношении должника штрафы, пени и санкции. С ними можно более не вступать в переговоры – отныне тим должен заниматься назначенный судом конкурсный управляющий.

Впрочем, в обязанности управляющего входит не только  защита должника от агрессивных кредиторов. Он начинает собирать конкурсную массу, пресекая все попытки должника распродать оставшееся ликвидное имущество. Он может также оспорить сделки, заключенные до вступления в силу решения о введении внешнего наблюдения, если очевидно, что к этому времени финансовое положение должника было плачевным, а вырученные от сделок средства не пошли на покрытие основных долгов. Впрочем, в большинстве случаев очень трудно установить, какие долги важнее – каждый кредитор будет настаивать на собственном приоритете.

Физическое лицо при объявлении его банкротом точно также как предприниматели и представители фирм подлежит уголовной ответственности за фиктивное банкротство и злоупотребления при нем (статьи 195-197 Уголовного кодекса РФ). Если суд установит такие факты, дело о банкротстве будет прекращено, а должнику предстоит общение с представителями правоохранительных органов.

Последствия банкротства физлиц

Банкротство физического лица – не панацея и не списание долгов подчистую. Это своеобразная отсрочка, которую государство предоставляет на определенный срок. Арбитражный суд может назначить план реструктуризации задолженности сроком на три года. При составлении плана учитывается размер конкурсной массы и имеющиеся, а также перспективные, доходы должника. Утвержденный план становится обязательным для обеих сторон. Кредитор не может требовать большего, чем прописано в графике, а должник обязан исполнять этот график, который носит более щадящий характер, нежели условия кредитного договора, которые действовали до начала процедуры банкротства.

Если очевидно, что доходов должника недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, последние удовлетворяются за счет реализации имущества должника. Эта процедура также ложится на плечи арбитражного управляющего, которому инициатор банкротства все это время обязан выплачивать вознаграждение.

Реализация имущества осуществляется на публичных торгах, которые проводят специализированные организации. Должник не имеет права участвовать в них, но никто не запрещает участие в торгах его знакомых или доверенных лиц. В некоторых случаях это позволяет по дешевке выкупить собственное имущество, естественно, не афишируя собственную заинтересованность.

На этапе конкурсного производства и реализации имущества управляющий помимо фиксированного вознаграждения получает еще 2% от суммы вырученных в ходе аукциона средств. Это стимулирует его продать имущество как можно дороже, особенно это касается недвижимости и автомобилей. В то же время в условиях стагнации рынка бывают ситуации, когда по рыночной цене продать описанное имущество практически невозможно. В таких случаях оно зачастую  уходит с молотка значительно дешевле оценочной или залоговой стоимости.

После того, как все имущество распродано, конкурсная масса распределяется между кредиторами в соответствии с установленной законом очередностью. Все, что остается после выплаты вознаграждения управляющему, удовлетворения требований кредиторов, уплаты отсроченной пошлины в арбитраж и перечисления долгов в бюджет, возвращается должнику. Такие случаи, впрочем, встречаются крайне редко. В основном денег не хватает на удовлетворение и половины требований.

После завершения процедуры банкротства должник может начать жизнь с чистого листа. Однако он должен помнить, что в течение 3 лет перед ним будут закрыты возможности стать предпринимателем или учредителем коммерческого предприятия. Скорее всего, гражданину как минимум на 6 месяцев ограничат выезд за пределы РФ. Могут возникнуть проблемы с устройством на работу, если там проверяют анкетные данные претендентов.

Для того  чтобы процедура банкротства физических  лиц  действительно помогала решать тяжелые личные проблемы материального характера, процедуру ни в коем случае нельзя пускать на самотек. Помощь физическим лицам, попавшим в тяжелое положение, всегда готовы оказать юристы из конторы № 45 МГКА.

Услуги, оказываемые  при проведении процедуры банкротства:

1. Квалифицированное консультирование должников по вопросам перспективности инициирования процедуры банкротства.
2. Анализ состояния должника, включающий оценку имущества, дебиторской и кредиторской задолженности, возможностей ее взыскания в судебном и внесудебном порядке.
3. Подготовка документов и их подача в арбитражный суд.
4. Представительство в суде на стороне должника.
5. Ведение внесудебных переговоров с представителями частных кредиторов, банков, уполномоченных органов.
6. Взаимодействие с назначенным судом арбитражным управляющим.
7. Защита интересов должника на стадии наблюдения, реструктуризации и конкурсного производства.
8. Представление интересов должника при проведении  аукционов по продаже имущества, недопущение его продажи по заведомо заниженным ценам.
9. Юридическая помощь после окончания процедуры банкротства.

Последние изменения законодательства

После вступления в силу  Закона 154-ФЗ в нем и в основополагающем законе 127-ФЗ законодатель сделал ряд поправок. В частности, у судов появилась возможность рассматривать дела о банкротстве физических лиц, которые умерли или признаны судом умершими. При этом возникают совершенно новые юридические коллизии, связанные с применением норм наследственного и семейного права. В результате бремя долгов оказалось распространенным на близких родственников, которые  станут наследниками гражданина-банкрота.

Юристы конторы № 45 МГКА внимательно отслеживают текущие изменения действующего законодательства и готовы помогать в самых сложных случаях банкротства физических лиц, по которым еще не наработана прецедентная база. Услуги конторы оказываются  в Москве и в Московской области.

Читайте также: