Непогашенные кредиты стали серьезнейшей социальной и экономической проблемой в масштабах всей страны. По оценкам специалистов российского Центробанка и независимых экспертов, общая задолженность физических лиц кредитным организациям на начало 2016 года составляла 11 триллионов рублей. Банки выдали кредиты почти 40 миллионам россиян, при этом аккуратно обслуживать кредитную задолженность удается лишь 8 миллионам заемщиков (1/5 часть). Объем просроченной задолженности и безнадежных долгов оценивается на уровне 2-3 триллионов рублей, при том, что банки всеми правдами и неправдами стараются скрыть от регулятора объемы «токсичных» активов  - ведь от этого зависят обязательства банков по резервированию средств.

Хуже всего то, что если во время первого «новейшего» финансового кризиса в 2008 – 2010 годах  основными жертвами кредитной мании становились заемщики, бравшие в долг сравнительно небольшие суммы на неотложные нужды и покупки потребительских товаров, то после кризиса 2014 года массово  «посыпались» крупные заемщики, получившие в свое время долгосрочные ипотеки  и автокредиты.

Для банков это гораздо опаснее. Небольшие необеспеченные кредиты выдаются на небольшой срок под весьма высокие проценты (от 24 до 80 % годовых). Банки резервируют на счетах Центробанка при выдаче таких кредитов практически аналогичные суммы – на каждый необеспеченный кредитный рубль у регулятора «лежит» рубль резервный. Если банк в результате непродуманной кредитной политики  «лопнет»,  вкладчикам вернут эти отложенные деньги.

Ипотеки и автокредиты – совсем другое дело. Они считаются обеспеченными и резервы по ним гораздо скромнее. Но вот беда – в большинстве своем залоги, которыми банки располагают по таким кредитам, не способны при условии их реализации обеспечить возврат и половины кредитных денег. А ведь заложенное имущество у заемщиков нельзя так просто забрать и реализовать. Это можно сделать исключительно в судебном порядке.

Кто защитит заемщиков?

Большинство заемщиков российских банков, не способных справиться с кредитной нагрузкой, оказались заложниками собственной неосмотрительности, юридической безграмотности, а иногда и примитивной глупости. Мало кто брал кредиты сразу с умыслом, заведомо не собираясь платить. В большинстве случаев просрочки и невозвраты связаны с неблагоприятными обстоятельствами:

• потерей работы или бизнеса;
• снижением заработной платы;
• травмой или болезнью;
• семейными неурядицами.

Особенно тяжело пришлось тем, кто брал ипотеку в валюте. Долг в рублевом исчислении вырос в два раза, в то время как цены на недвижимость не только не растут, но даже снижаются. Недвижимость, некогда самый надежный объект инвестиций, заманил ипотечных заемщиков в ловушку, выбраться из которой может помочь только квалифицированный кредитный адвокат.

Коварство ипотеки

Основная опасность ипотечного кредита для заемщика заключается в том, что по решению суда заемщик вынужден распроститься с заложенным имуществом даже в том случае, если квартира – единственное жилье. Квартиру нельзя отобрать только в том случае, если в ней зарегистрирован несовершеннолетний родственник заемщика. Именно на этом, как правило, адвокат по кредитам вынужден  строить тактику защиты, если все остальные способы договориться с банком оказались исчерпанными и заемщику не предоставлена ни отсрочка, ни реструктуризация долга.

Еще один неприятный момент заключается в том, что если ипотечная квартира все-таки выставлена судебными приставами на публичные торги, то она почти наверняка будет продана по цене заведомо ниже рыночной. Таким образом, заемщик не только лишится жилья, но еще и останется должен банку, что в большинстве случаев крайне несправедливо. Квалифицированный кредитный адвокат постарается доказать в суде, что после отчуждения квартиры заемщик де-факто выполнил все взятые на себя обязательства и может спать спокойно.

Потребительские кредиты

Обязательства на сравнительно небольшие суммы далеко не все банки переводят в судебную плоскость, не желая «светить» плохую задолженность перед регулятором. Очень часто небольшие долги передают коллекторским агентствам, задача которых – выбить из заемщика деньги любыми возможными средствами. Очень часто эти средства не имеют ничего общего с законом. Именно на это должен делать упор грамотный кредитный адвокат в случае агрессивных действий коллекторов. Договариваться с вымогателями  бесполезно, равно как и пытаться им что-то платить в надежде, что успокоятся и отстанут. Единственный разумный выход – обращение в правоохранительные органы, которое юрист по кредитам поможет подготовить и подать максимально грамотно и эффективно. Практика показывает, что коллекторы предпочитают не связываться с правоохранителями и ищут более пугливую и покладистую жертву.

Если банки предпочитают оставаться в правовом поле, помощь бриста по кредитным долгам также важна. Он поможет добиться отсрочки выплат или реструктуризации просроченной задолженности, убрать из суммы долга неправомерные начисления и штрафы, если таковые имеются, перевода долга в другой банк с более мягкими условиями кредитования. Если дело передано в суд, юрист представит интересы заемщика и наверняка сможет добиться списания большей части пеней и штрафов. Если дело перешло в стадию исполнительного производства, адвокат представит интересы клиента в службе судебных приставов. Практика показывает, что адвокату гораздо легче найти с  работниками ФССП общий язык, нежели находящемуся в стрессовой ситуации должнику.

Банкротство физических лиц

Важным событием стало вступление в силу в октябре 2015 года закона о банкротстве физических лиц при невозможности погасить кредит и другие долговые обязательства. До этого банкротами могли быть объявлены только компании и индивидуальные предприниматели. Частным должникам была уготована участь вечного прозябания, необходимости прятаться от кредиторов и невозможности вести нормальную жизнь.

После того, как физические лица смогли объявить о своей финансовой несостоятельности, у них появился шанс начать жизнь сначала. И помочь сделать это может квалифицированный кредитный адвокат. Конечно, процесс банкротства – процедура непростая и недешевая. Человеку, имеющему несколько кредитов на сумму до миллиона рублей, заниматься банкротством за свой счет смысла нет,  да и банки на это вряд ли пойдут. Но при крупных задолженностях игра стоит свеч, ведь в конечном итоге должник получит сравнительно честное имя и возможность жить и работать с чистого листа.

Кредитные юристы конторы № 45 МГКА оказывают полный  спектр услуг физическим лицам по вопросам долговых обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями.  Специалисты высокого класса:

1. Подробно консультируют заемщиков по поводу получения,  досрочного погашения, реструктуризации кредитов и займов.
2. Проводят экспертизу кредитных договоров, позволяют избавляться от скрытых комиссий и навязанных услуг и страховок.
3. Помогают получить реструктуризацию в случае невозможности платить кредит.
4. Обеспечивают поддержку в случае начала судебного процесса и исполнительного производства.
5. Отменят судебные приказы, которые приняты мировыми судами без участия сторон. Банки часто используют некомпетентность заемщиков и взыскивают задолженность через приставов по приказам без слушания дела в суде.

Запись нотариуса или Что готовят банки

По информации экспертов, в ближайшее время большинство банков России начнут взыскивать долги по кредиту без помощи коллекторов  и судебных решений, минуя долгие увещевания, взывания к совести, запугивания, стадию судебного процесса, всего лишь включив  в кредитные договоры  пункт об обязательном согласии заемщика на взыскание просроченного долга по исполнительной записи нотариуса. «Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре»,- следует из нового закона, принятого Госдумой в июне 2016 года. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

В кредитных договорах некоторых банков уже появился соответствующий пункт. Семь из десяти крупнейших розничных российских банков при выдаче кредитов физлицам уже начали или собираются применять такую меру. На упрощенный порядок взыскания уже перешли Райффайзенбанк, ХКФ-Банк и Русский стандарт. Планируют ввести процедуру с января 2017 года ВТБ, ВТБ 24 и Росбанк.                                                                                                              Взысканию подлежит не только сумма долга, но и процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи (подразумевается сумма, которую банк платит нотариусу).

Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет. Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам.

Должник, просрочивший выплаты на два месяца и более, сможет лишиться и денег, и личного имущества. Так что помощь грамотного кредитного юриста, разбирающегося во всех банковских тонкостях, просто неоценима.  

Последнее десятилетие ясно показало россиянам, что лучший кредит – это тот, от которого ты отказался. Тем, кто все-таки сделал в прошлом ошибку и попал в кредитную зависимость, освободиться от нее с минимальными потерями помогут кредитные адвокаты из конторы № 45 МГКА! 

Читайте также: